Умный бюджет: методы оптимизации

Деньги, особенно их количество, – краеугольный камень семейных баталий. Куда уходят заработанные средства, нужен ли им четкий план трафика и в чем заключаются методы оптимизации, выясняла Елена ВРАЧЕВСКАЯ

121331076

С семейным бюджетом связаны два главных вопроса – планирование и экономия. С планированием все ясно – весь мир пользуется несколькими основными схемами. Элизабет Уоррен, юрист из Гарварда, специалист в области неплатежеспособности и автор книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» предлагает разделить доход на три части. 50% – на необходимые вещи (продукты, аренда, транспорт, страховка, основная одежда и т.п.). 30% – на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, книги, хобби и т.п.). 20% – на сбережения (в том числе на погашение долгов). По версии Ричарда Дженкинса, автора многочисленных статей сайта, посвященного деньгам, доход делится на пять частей: 60% уходит на обязательные текущие расходы и по 10% на пенсионные накопления, долгосрочные покупки и выплаты, нерегулярные расходы и развлечения. Эндрю Тобиас, автор книги «Единственное руководство по инвестированию, которое когда-либо вам может понадобится» предлагает трехшаговое бюджетирование: 1. Избавиться от долгов и кредитов (у меня сразу возникает вопрос – как, например, на фоне кредита сроком лет на 10?). 2. Научиться сохранять и/или инвестировать 20% дохода. 3. Жить на оставшиеся 80% в свое удовольствие. Если сумма второго пункта кажется неподъемной, Тобиас советует начать хотя бы с 5% и выработать привычку регулярного пополнения резервного фонда семьи.

С экономией сложнее. В современных условиях жизни (на фоне мировой тенденции экономрежима) бюджет просто обязан стать эргономичным, а нам иногда просто не хватает элементарных знаний об управлении финансами на бытовом уровне. Недавно я смотрела зарубежную передачу про адептов жестких мер по сокращению расходов. Слышала, конечно, что европейцы четко следят за расходом воды и электроэнергии, что позволяет им экономить якобы до $10 000 в год, но не до такой же степени. Члены одной семьи из четырех человек спят вместе в одной кровати, которая стоит в единственной отапливаемой комнате из пяти, и моются в одной воде. Кто-то живет в гараже, чтобы экономить на расходах аренды квартиры, кто-то покупает продукты, у которых на исходе срок годности или непрезентабельного внешнего вида – они дешевле по стоимости… Также показали способы стирки одежды во время принятия душа, экономии туалетной бумаги, оптимизации расходов на домашние праздники. Один из вариантов – отметить десятилетний юбилей сына в доме престарелых. В общем, без комментариев. Нам эти методы чужды. Хотя некоторые казахстанские эксперты иногда рекомендуют популярную в Великобритании книгу английской учительницы Кэт Келли «Как я прожила год на 1 фунт в день». 1 фунт – около 280 тенге. Логика проста: если в Британии уровень жизни принципиально выше, чем в Казахстане, значит, схема вполне может нам пригодиться. Опыт мисс Келли может показаться экстремальным для людей, не привыкших к жесткой экономии, но надо признать, помогает разобраться со многими расходами.

Чтобы не впадать в крайности, совершенствуя личные схемы, мы выяснили на конкретных примерах, какими эффективными методами планирования бюджета пользуются наши женщины? На чем они экономят и какие расходы не поддаются оптимизации? Четыре модели семейного бюджета – четыре героини.

По примеру родителей

Звание магистра экономики и знания бухгалтерского учета здорово помогают бизнес-леди, «Миссис Казахстан-2011» Акнур Джумабаевой грамотно распределять средства на нужды ее большой семьи. «Мы не задаемся с мужем вопросом, кто зарабатывает больше, – говорит Акнур, – по примеру родителей мы ведем совместный бюджет, и каждый из нас вносит свой вклад в создание благоприятной и комфортной обстановки. На мой взгляд, дружное решение финансовых вопросов в семье свидетельствует о гармонии в паре. Конечно, когда мы оба работаем, хочется больше времени уделять нашим шестерым детям, не пропускать яркие и важные моменты их жизни. Стараемся по мере возможности. Наши расходы делятся на обязательные и произвольные. К обязательным (40% бюджета) я отношу оплату счетов, коммунальных услуг, оплату за обучение, затраты на питание, покупку одежды, лекарств, уплату налогов и т.д. Произвольные расходы (30% на образование, культуру, отдых, развлечения и хобби) в наибольшей мере создают условия для многостороннего развития каждого члена нашей семьи. 20% уходит на сбережения – мне хочется быть спокойной, что у каждого ребенка в случае необходимости есть гарантированная сумма. Кстати, экономисты установили: чем больше доход семьи, тем меньше доля расходов на питание и больше на товары длительного пользования, а также повышается удельный вес сбережений. Мы к этому стремимся. Оставшиеся 10% уходят на благотворительность – уверена, по возможности нужно помогать другим. Добро обязательно возвращается бумерангом.

121331008

По моему опыту, от незапланированных и бездумных трат семейный бюджет охраняет использование банковских карт. Мне нравятся поговорки «Скупой платит дважды» и «Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи». Средства должны расходоваться разумно, особенно в многодетной семье, но не нужно забывать, что чрезмерная экономия превращается в скупость. Нельзя экономить на здоровье, полноценном питании, отдыхе и сне, общении с семьей, образовании детей. А вот на вредных привычках, к которым я отношу чрезмерное увлечение алкоголем, курением, азартными играми, шопоголизм, можно и нужно! Я разделяю мнение, что всех денег не заработаешь, а с увеличением доходов растут расходы, человек может быть легко втянут в этот замкнутый круговорот. Многие люди в погоне за богатством теряют возможность быть рядом с любимыми, предпочитая важные деловые встречи общению с детьми. В таком ритме может пройти вся жизнь! Но если прошлое уже не изменить, а будущее нам не подвластно, советую всем жить каждым мгновением и наслаждаться настоящим, радоваться и быть благодарным тому, что имеешь здесь и сейчас».

 

Разумная умеренность

Кандидат экономических наук Аида Султанова формирует и распределяет бюджет по трем направлениям: она сама, сын – студент зарубежного вуза, родители в Астане и кот (тоже, между прочим, приличная статья расходов со всеми его кормами, витаминами, наполнителями и прививками в приличной клинике). С планированием и оптимизацией Аида справляется отлично – иначе бы ее не приглашали алматинские вузы, клубы и сообщества читать лекции на тему семейных финансов. «Каждый месяц 10% дохода отправляется на депозит, валютный резервный запас – многолетняя привычка еще с банка, – говорит Аида. – 15% – на непредвиденные расходы, все-таки жизнь любит преподносить нам сюрпризы. Остальные средства распределяются по двум трафикам – годовые выплаты и ежемесячные расходы, четко систематизированным в таблице Exel, которую я создала однажды для наглядности и простоты подсчетов и пользуюсь уже много лет. Годовые выплаты – это налоги (транспорт, земля, имущество), страховки, абонемент в фитнес-клуб. Несколько последних лет единовременную сумму получают и родители, которым я предложила научиться, наконец, тратить свою пенсию и жить в удовольствие. Астана в этом плане – отличный город, где работает много социальных программ поддержки пенсионеров. Ежемесячные расходы – это дотации сыну, питание, коммунальные услуги, развлечения и т.д.). Я – адепт здорового питания, не пью, не курю и не склонна к излишествам. Женщине, которая живет одна, не нужен полный холодильник. Только программа-минимум. А вот бытовую химию, средства по уходу за домом предпочитаю покупать большими, экономичными упаковками. Вообще, экономия – мой конек. Например, недавно поменяла машину, которая требует гораздо меньшего налога.

Особая статья – инвестиции в себя. Это важно – вкладывать в имидж, который работает на тебя и помогает зарабатывать деньги. Чек-ап раз в год и регулярные процедуры красоты обязательны (на здоровье не экономят!), плюс шопинг и самообразование. Я не склонна к излишествам, на шопинг, в основном за границей, трачу мало времени и денег, приобретая только то, что мне действительно нужно. Мои подруги знают, как я могу жестко «проехаться» по поводу их покупок 150-й сумки или пары обуви. А вот в самообразование готова вкладывать любые свободные деньги. Очень много читаю, книги покупаю постоянно. Все-таки я – мама взрослого сына, нужно быть в курсе всего современного и соответствовать статусу старшего, мудрого друга. Каждый месяц мною подсчитывается количество именинников – презенты, приобретенные в Европе, параллельно с деловой поездкой или отпуском, тоже экономят бюджет. Кстати, все мои выезды за границу строго запланированы, это значит, что билеты и отели забронированы заранее, что экономит средства. Я активно пользуюсь онлайн-технологиями оплаты с карты без процентов, не выходя из дома или офиса. Если этим пользуется весь мир, значит, это работает».

 

Шопинг-экономия

В семье мамы троих взрослых детей, светской львицы и заядлой модницы Евгении Тян семейный бюджет находится в ведении супруга, и она согласна на 100% с этим правилом – кто зарабатывает, тот и планирует. Другое дело, что крупные приобретения, путешествия всегда обсуждаются совместно. «Планирование бюджета в полной семье – это любовь и уважение супругов друг к другу. Я счастлива, что могу быть женщиной, быть за мужем, который все решит, спланирует, сформирует резервы и на образование детей, и на обязательный чек-ап, – комментирует Евгения. – Женщина, конечно, шея, но решение повернуть голову принимает мозг. Хотя меня иногда пугает мое расслабленное состояние… Но я активно помогаю ему экономить – я его жалею (вы в курсе, что в старорусском языке «жалею» – это «люблю»?), все мои покупки обоснованы, и я никогда не возьму больше, чем мне действительно нужно. Иногда слышу от подруг: «Хорошо тебе рассуждать об экономии, когда ездишь на Bentley». Девочки! Это потому, что не покупаю платья за сорок тысяч евро от кутюр, в которых у нас некуда ходить. Муж ценит это и всегда говорит: «Моя жена выглядит на миллион, не тратя его». Если я позволяю себе дорогую дубленку, значит, сэкономлю на джинсах и рубашках. Тем более что Алматы – волшебный, лучший город для шопинга. Наших скидок до 70% не встретишь ни в одном другом городе мира! Объясню на простых примерах. 50% скидки на кожаную куртку – это экономия минимум $3 тысячи, а 70% на культовую сумку, выставленную в Burj Al Arab Jumeirah за $18 000, больше, чем $13 000. И вообще у каждой вещи существует социально-экономический коэффициент – за какие деньги куплена и сколько прослужит. Я всегда это учитываю. И никогда не стану «душить» мужа, чтобы купить позолоченные вилки за 15 тысяч евро. Это уже слишком. Я и продукты, бытовые мелочи покупаю в магазинах с оптовой ценой. Копейка рубль бережет. С течением жизни в семье, где есть дети, статьи расходов меняются. То на учебу надо отложить, то на свадьбу. Здесь у меня тоже четкая позиция – никакой переизбыточной роскоши! Молодым что нужно для счастья? Собственное жилье и наличные деньги, чтобы не разбежаться через полгода. Я так сыновьям и сказала – свадеб, гремящих на всю страну, не будет. Слава Богу, они в прошлом году закончили университеты и теперь зарабатывают сами. Мы, конечно, помогаем, просто не в таких объемах, как раньше. Но взамен этого пришли другие статьи – покупка жилья для них и резервный фонд для дальнейшего образования дочери. Если у нас отпуск, мы обязательно обговариваем, будем ли мы делать шопинг. И если я хотела шубу из соболя, а сыну нужна квартира, я подожду более удобного момента. Если нужны процедуры красоты (не роскошь, а необходимость), сэкономлю на покупках другого плана, но из той «законной» суммы, что мне выдается на личные нужды, я не откладываю «про запас» ничего, трачу все до копейки – живу по принципу одного дня».

 

Муж-иждивенец

У моей двоюродной сестры лет десять не работает муж. Высшее образование, химик-технолог, но работать «на дядю» не хочет – из идейных соображений, а на себя не может – жуткий прокрастинатор. Не углубляясь в психологию, сестра по факту «тянет» его, двоих детей (у дочери в этом году выпускной в школе, у сына – в детском саду), маму и младшую сестру-студентку, которые живут с ними. Оля – учитель математики в двух частных школах, подрабатывает репетиторством, весь год крутится как белка в колесе, ограничивая себя абсолютно во всем. Во время законного отпуска сестра садится в самолет и улетает. Иногда одна, иногда с дочерями. Через пару недель, пока муж на даче выращивает рукколу, сестра возвращается, и все начинается сначала. «Зарабатывать и считать деньги я умею, спасибо профессии, – говорит Маша. – Конечно, если бы не такое количество обязательных статей расхода, я и машину себе давно поменяла, и гардероб всем обновила, но пока получается вовремя оплачивать ипотеку (20% от бюджета), создавать резервы для отпуска и образования детей (тоже 20%). Не вижу в нашей ситуации ничего вопиющего. Я работаю, муж сидит дома, занимается хозяйством, водит сына в сад, готовит, кормит детей обедом и ужином. Девочки ему помогают, так что он особо не утомляется. В семейном бюджете главное – не кто зарабатывает, а сколько и по каким конвертам эти средства надо распределить. Я пользуюсь правилом четырех конвертов, распределяя деньги по неделям, учитывая, что в первую и третью у нас – закуп продуктов питания, во вторую – оплата детского сада и школы, в четвертую – оплата коммунальных услуг, стационарной и мобильной связи, интернета. Может, моя схема и несовершенна, но обязательная оплата постоянных расходов препятствует образованию долгов, а четкий лимит суммы, выделенной на неделю, который я давно всех приучила не превышать (терпите и ждите лучших времен), уберегает от ненужных покупок. В конце концов, терпение – большая благодетель. Форс-мажоры оплачиваются из моих резервов, правда, потом я каждый раз нахожу чудесные возможности восполнить этот пробел».

 

Эксперты по оптимизации семейного бюджета не призывают отказываться от всех радостей жизни ради одной мечты, напоминая, что не в деньгах счастье. Но и не в их отсутствии! Часто маленькие, достижимые цели мотивируют на более глобальные свершения. В поисках идеальной схемы допустимо пересматривать бюджет несколько раз или радикально. Чтобы жизнь наполнилась энергией изобилия и стабильности, главное – научиться распределять средства мудро и правильно.

 

 

 

Комментариев пока нет

Добавить комментарий